五十八章 誊信商务的发展战略！

不确定能否长期合作，所以没标明收入来源。”郑安国解答。

“可以啊，安国，你这是主动出击，善于利用资源，浦江银行那边好好跟一下，争取成为誊信商务的长期客户。”

“对了，你老婆在建文那边的工作也很出色，几乎每个月都是租房冠军，拿了不少奖金，这小学老师转行销售确实厉害！”

“是吗？这我倒不清楚，因为我们俩下班后都不怎么谈工作。”

郑文桐心里清楚，这些小贷公司之所以不上征信，并不是方便客户逃避债务，而是借款合同中有猫腻。

借款合同金额与实际放款金额不一致，小贷公司会帮借款服务费、保险费提前列入借款合同，好隐瞒单笔借款的真实利率，以便符合监管规定。

中誊信目前主要做三款不同的产品月息分别为1.49，1.89和2.29，其中放款最多地就是2.29这款产品，借款一万，平均到每个月的利息是229块钱。

以十万块为例，如果客户用满36期，总归还给中誊信的本金加利息为2290乘以36，再加上10万本金，总计182440元。

监管结构规定借款利率上限不能超过年利率24%，10万块钱，36期，年利率24%，等额本息还款，每个月实际还款3923.29元。

那么如果按照24%的利率计算，36期总共应还本金加利息为141238.44元。

182440减去1421238，多出的41202就是36期的服务费和保险费，所以中誊信会和借款客户签署一笔141200的借款合同，实际放款金额为10万元，36期还款中，每期包含1144.4元的服务费和保费。

当然，中誊信的线下业务员和第三方中介会告诉你，你可以选择提前还款，如果提前还了，不管多少期的借款服务费和保费会返还给你，不会收取。

对，确实如此，很多客户其实就是应个急，可能3个月或者6个月就周转过来了，到时候提前还款，就不用支付那么多利息。中誊信、亿人贷和华福普惠都是这样的借款套路。

可是提前还款一般会收取提前还款违约金，比如中誊信规定6个月内提前还款，会收取3个点的提前还款违约金。

这个违约金是按照合同金额收取的，141200乘以3%，违约金是4236元。

假如你10万块只用了30天，立刻提前还款，年利率24%，月利率是2%，10万块钱用一个月，实际利息是2000，再加上4236元的违约金，和第一期1144.4元的借款服务费和保费，你实际支出的借款成本是7380元！

瞧瞧这些贷款公司玩的套路，这就是利用信息不对等，对底层群众实施的金融骗术.

郑文桐的父亲郑兴建是做典当生意的，对外借款利息最高两分，10万块钱一个月，利息两千块。

郑文桐那会儿在中楚财经政法大学读书，大哥在省城上班，兄弟俩都不愿意继承典当铺，觉得名声不怎么好听。

可是比起这些嗜血的小贷公司，郑文桐觉得郑兴建已经算得上是做慈善了。

为什么P2P理财产品频频爆雷，郑文桐总结了一下，小贷公司的客户借款来自于P2P理财平台。

因为小贷公司的借款很多都不上征信，所以为了还款，往往都东拼西凑，拆东墙补西墙，客户真实负债在征信报告上很难体现出来。

而某些业务员为了高额提成，甚至明目张胆给客户说，先换个几期，做做样子，反正不上征信，不用还。

市面上的小贷公司业务员之间相互飞单，你这边下不了款，我给你介绍到另外一家公司去批，放款成功以后，客户和其他公司的业务员再返点。

所以很多小贷公司前两年挣钱以后，客户逾期坏账率急剧上升，最后公司经营不下去，对应的P2